“保险都是骗人的”，如果你相信了这句话，那恭喜你，你上当了

去年全国保险总共花了五万七千亿元，这里面有四万二千六百亿元是人身险，一共赔出去两万三千亿元，这些数字听起来挺吓人，但平时你根本看不到谁在理赔，不是没人拿到赔偿，而是人家赔了也不说出来——生病已经够难受了，谁会去发朋友圈晒理赔单呢，结果大家就以为“身边没人买保险”，其实只是信息没有传出来。

很多人认为身体好就不用买保险，或者有医保就足够，医保确实能报销一部分费用，但像PD-1药物、质子治疗这类关键医疗项目，它基本不覆盖，肝癌患者一年自费可能超过30万元，普通家庭很难承受，医保像是底裤，商业保险才是外衣，只穿底裤出门，风一吹就觉得冷。

支付宝上有一个叫“健康福百万重疾保”的产品，三十岁的人每个月交六十多块钱，如果确诊了二百种重大疾病中的一种，就直接赔五十万，住院的话还能再报销五十万，用一杯奶茶的钱换来一百万的保障，这不是为了治病准备的，而是不让一场大病把家里的积蓄都花光，很多人一直拖到病情严重才敢花钱治疗，不是不想早点治，是担心一开始治就花光所有钱。

人对风险这件事常有误解，比如手机屏幕摔坏了会马上买保险，但重大疾病的保险却总想往后拖，因为屏幕碎了立刻能看到损失，癌症却好像离自己很远，保险不像点外卖那样付完钱几分钟就能看到结果，它可能要过好几年甚至几十年才起作用，我们的大脑天生就对这种“很久以后才有回应”的事情不太在意。

年轻人现在更愿意花小钱买确定性，父辈那代人相信存钱可以防老，我们这代却明白存下的钱可能不够一场大病，体检项目越来越详细，癌症早筛也普及开来，大家逐渐意识到不是疾病找不上你，而是从前没有看清它。

技术也在慢慢改变大家的感受，现在填写健康问卷时，人工智能可以提前告诉你能否投保，慢性病也能根据具体情况确定价格，不再像过去那样直接拒绝承保，以前总觉得保险公司在设圈套，现在发现很多时候是自己没搞清楚规则就先抱怨骗人。